LA BANCA Y EL SISTEMA FINANCIERO EN EL SALVADOR (Parte I y II)

¿Qué es un banco?

Los bancos son entidades que se organizan de acuerdo a leyes especiales y que se dedican a trabajar con el dinero, para lo cual reciben y tienen a su custodia depósitos hechos por las personas y las empresas, y otorgan préstamos usando esos mismos recursos, actividad que se denomina intermediación financiera.

Para realizar la actividad de recibir dinero y luego darlo en préstamo, los bancos le cobran a quienes lo necesitan y piden préstamos; asimismo, a quienes les entregan dinero en depósito, les pagan por la confianza depositada. La diferencia entre lo que se les paga y lo que ellos pagan, representa uno de los negocios que realiza el banco.

Otras vías de negocio que lleva a cabo el banco, tienen que ver con comisiones por servicios realizados, actividades de tesorería y otros.

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ENTIDADES AUTORIZADAS

Las instituciones autorizadas por la Superintendencia del Sistema Financiero, para captar fondos del público, aperturar y operar cuentas de depósito en El Salvador son las siguientes: 

1. Bancos Privados
2. Sucursales de Bancos Extranjeros
3. Bancos Estatales
4. Bancos Cooperativos
5. Sociedades de Ahorro y Crédito

Las entidades sin autorización por esta Superintendencia para captar depósitos del público, son las siguientes:

• Bancos Cooperativos

Las entidades autorizadas por esta Superintendencia, como Casas de Corredores de bolsa para intermediar valores son las siguientes:

• Casas de corredores de bolsa que intermedian valores

BANCOS DE EL SALVADOR 

1. Banco Agricola, S.A.
2. Banco Cuscatlán de El Salvador, S.A.
3. Banco Davivienda Salvadoreño, S.A.
4. Banco Hipotecario de El Salvador, S.A
5. Citibank, N.A., Sucursal El Salvador
6. Banco de Fomento Agropecuario
7. Banco G&T Continental El Salvador, S.A
8. Banco Promerica, S.A.
9. Scotiabank El Salvador, S.A.
10. Banco de America Central, S.A.
11. Banco ABANK, S.A.
12. Banco Industrial El Salvador, S.A.
13. Banco Atlántida El Salvador, S.A.
14. Banco Azul de El Salvador, S.A.

TIPOS DE BANCOS

Tipos de banco según su actividad

Bancos centrales

Los bancos centrales son los encargados de velar por el buen funcionamiento del sistema financiero de un país, es decir, son los bancos de los bancos. En España tenemos al Banco de España, del que ya os hablamos largo y tendido en este artículo. A nivel europeo debemos mencionar al “jefe” de nuestro banco central, que no es otro que el Banco Central Europeo.

Bancos comerciales

La mayoría de los bancos que conoces entran dentro de esta categoría. Los bancos comerciales se dedican exclusivamente a las operaciones comerciales de banca, como depósitos, créditos o préstamos. Son actividades relacionadas con el ahorro y con la financiación, pero no con la inversión. O al menos en teoría.

Bancos de inversión

Se especializan en temas de inversión tanto para personas físicas como para empresas. Se encargan de la compraventa de acciones, de participar en operaciones de fusión y adquisición de empresas o de la captación de capital. Hay que destacar que la mayoría de bancos de inversión son también comerciales, y viceversa. Estas dos categorías no suelen ser excluyentes.

Banca corporativa

La actividad de la banca corporativa no se dirige al consumidor de a pie, sino a las grandes empresas que necesitan servicios de financiación o inversión. Para ellas comercializan productos muy específicos como descuentos de efectos, líneas de crédito o gestión de recibos. Es la banca al servicio de la empresa privada.

Bancos de consumo

En esta ocasión se trata de bancos cuyo cliente objetivo es la persona física que necesita un préstamo personal, una tarjeta de crédito, una hipoteca… En definitiva, operaciones bancarias vinculadas con el consumo de bienes y servicios. También se les llama bancos retail, ya que su negocio es minorista o al por menor.

Bancos hipotecarios

Como su propio nombre indica, los bancos hipotecarios son entidades que se han especializado en el mercado de las hipotecas. Su actividad se centra en la concesión de hipotecas para la compra y/o reforma de viviendas, garajes, locales comerciales e inmuebles de todo tipo.

Cajas de ahorro

Las cajas de ahorro son entidades financieras sin ánimo de lucro y con marcado carácter social. Tras haber estado en el ojo del huracán en la crisis de 2008, el número de cajas de ahorro en España se ha reducido drásticamente desde entonces. La mayoría se convirtieron en bancos tras complejos procesos de fusiones y adquisiciones con otras cajas y bancos.

OBJETIVOS DE LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS

Las instituciones financieras como bancos, cooperativas de crédito, corredores de bolsas, compañías de seguros y finanzas, a menudo tienen un plan de negocios con una lista de metas y objetivos. Estos objetivos son un conjunto de normas o metas, por las cuales la institución en su totalidad y cada empleado trabajan todos los días. Los objetivos pueden ser externos y beneficiar a los clientes, pero también pueden tener beneficios externos y crear una marca de la institución financiera.

Mejores servicios al cliente

Las instituciones financieras pueden recibir clientes para proveerles un servicio o utilizar opciones de auto-servicio para acelerar el proceso del servicio. Puesto que los clientes son un activo importante para las instituciones financieras, el objetivo es proporcionar el mejor servicio al cliente para mantener a los clientes satisfechos y felices. Las entidades bancarias, por ejemplo, pueden querer mejorar los procedimientos de servicio al cliente en el banco cuando la gente viene para pagar cuentas o retirar dinero. Las cooperativas de crédito pueden tener el mismo objetivo, ya que los miembros reciben tasas razonables de crédito y los sindicatos necesitan a sus miembros para mantener los activos a flote.

Ayudar a las personas a realizar inversiones

Algunas instituciones financieras, como los bancos y los corredores de bolsa, ofrecen a las personas ayudan a la inversión para aumentar sus ingresos y el valor de la inversión. Si el cliente tiene poca o ninguna experiencia en inversiones financieras, el corredor de bolsa o el gerente bancario deben proporcionar los conocimientos y la experiencia necesaria para ayudar al cliente a invertir sabiamente. Un objetivo puede incluir la enseñanza y ayudar a los clientes para que puedan entender el mundo de la inversión y enseñarles las herramientas para realizar un seguimiento de sus propias inversiones.

Planes de ahorro

Muchas instituciones financieras manejan el dinero personal de sus clientes. Los honorarios, inversiones, seguros y otros servicios pueden costar mucho dinero al cliente, por lo cual, una institución financiera puede tener el objetivo de prestar servicios y planes de ahorro para el bienestar de sus clientes. Esto puede incluir una combinación de servicios bancarios y de seguros, ofrecidos por una misma institución financiera, en lugar de tener varios proveedores de servicios. Por ejemplo, también puede significar cambiar los planes del seguro.

Planes y primas de seguro

Las compañías de seguros y las grandes sucursales bancarias pueden ofrecer a los clientes planes de seguro y primas para proteger a los clientes. Esto puede incluir el seguro de la tarjeta de crédito, seguro del límite del crédito, seguros de automóviles, seguro para el hogar y para viajes, seguro contra robo y allanamiento de morada. Dado que las necesidades de cada cliente son diferentes, la institución financiera puede tener como objetivo proporcionar planes de seguros que se adapten a cada cliente. Esto no es sólo para mantener a los clientes actuales satisfechos, sino también con la esperanza de atraer a nuevos clientes.

FUNCIONES DE LOS BANCOS

Las funciones de los bancos son aquellas responsabilidades que tienen éstos para canalizar el ahorro y la inversión entre los oferentes y demandantes de capital.

Han cambiado considerablemente con el paso de los años, pasando de ser bancos de depósito de dinero y de emisión de certificados de depósito y papel comercial hasta funciones de control monetario, emisión de préstamos y créditos, depósito de capitales, emisión y comercialización de productos financieros simples como una cuenta remunerada o productos financieros complejos como son los derivados financieros.

Con la finalidad de equilibrar la balanza entre la emisión de prestamos y el dinero en cuentas de sus clientes, han diversificado su negocio a través de actividades de factoring, leasing o renting debido, principalmente, a los riesgos financieros de estar apalancados en sus balances ya que su negocio principal se centra en la captación de dinero o pasivo y el préstamo de ese dinero a clientes a un tipo de interés mayor.

Hoy en día las funciones más importantes de los Bancos son las siguientes:

1. Canalización del ahorro a través de la demanda de una rentabilidad por la confianza del cliente de su depósito de capital en el Banco.
2. Seguridad en el depósito de capital. Los Bancos guardan el dinero de las personas y tienen sistemas de seguridad muy potentes que permiten garantizar el dinero de sus clientes.
3. Emisión de préstamos y crédito. Por ejemplo, un préstamo personal para montar un negocio o un préstamo para la compra de una vivienda.
4. Emisión de productos financieros que ofrecen una rentabilidad garantizada o no.
5. Control de la masa monetaria en circulación siguiendo las directrices de los Bancos Centrales.
6. Cumplimiento de los ratios mínimos de reservas para garantizar la liquidez de la masa de capital de sus clientes y de esta forma, evitar riesgos de impagos y de contagio a otros sectores de la economía.
7. Equilibrar el cociente entre expansión del crédito y volumen de depósitos en manos del público.
8. Ofrece servicios de asesoramiento financiero y patrimonial en materia de seguros, domiciliación de la nómina, optimización de la rentabilidad de los ahorros.
9. Permite aplazar pagos y uso de tarjetas de crédito y de débito para la disposición de dinero en efectivo.

Como conclusión, podemos decir que los Bancos cumplen tareas muy importantes de la economía, al fin y al cabo las personas depositan su capital en éstos además de su confianza.

PRINCIPALES OPERACIONES BANCARIAS

Por operaciones bancarias debemos de entender el convenio bilateral entre una Institución Bancaria (acreedor) que se compromete a otorgar algún servicio de naturaleza bancaria a un cliente (deudor), que lo recibirá en base en la confianza, reputación y solvencia que satisfaga las exigencias del acreedor.

¿CUÁLES SON LAS PRINCIPALES OPERACIONES BANCARIAS?

Son las operaciones pasivas, activas y neutrales.

¿QUÉ SON LAS OPERACIONES PASIVAS?

Se identifican por tratarse de las operaciones en las cuales el banco recibe, capta o recolecta el dinero de los clientes, acciones que se materializan mediante los depósitos bancarios.

Estos depósitos son los que hacen los usuarios en general, personas físicas y morales, empresas, gobiernos etc, con el fin de tener a resguardo y con cierta disponibilidad un capital que en determinadas condiciones genera un interés; en ese sentido, la banca realiza una actividad de captación de dinero en forma de ahorro.

Ejemplos: Recepción de depósitos, emisión de bonos bancarios y misión de obligaciones subordinadas.

¿QUÉ SON LAS OPERACIONES ACTIVAS?

Se trata de aquellas operaciones que lleva a cabo la institución bancaria con los recursos que capta de los clientes. Podrán colocarse en el mercado mediante los diferentes tipos de préstamos o créditos, para las personas físicas, morales u organizaciones que lo soliciten a cambio del pago de intereses, así como diversas comisiones que se generan de forma natural por la disposición de un crédito dependiendo del tipo de financiamiento.

En ese sentido, así se clasifican a las operaciones que prestan los bancos a sus clientes para financiamiento, por el que la institución bancaria cobra un interés. Como bien sabes, este tipo de operaciones se regulan a través de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.

Ejemplos: Préstamo o crédito, apertura de crédito, crédito documentario, crédito hipotecario, crédito de habilitación o avío, crédito refaccionario, cartas de crédito, tarjeta de crédito, inversiones de valores, arrendamiento financiero y factoraje.

¿QUÉ SON LAS OPERACIONES NEUTRALES?

Son las operaciones a través de los cuales el banco recibe ingresos por el cobro de servicios clasificados como ingresos no financieros.

De lo anterior, se desprende que son las operaciones relativas a la prestación de servicios de mediación y operaciones de custodia o guarda de valores a cargo de la institución; estos servicios se han incrementado en paralelo con las necesidades del usuario, sea un particular o una empresa.

Ejemplos: Operaciones con oro, plata y divisas; cajas de seguridad; hacer efectivos créditos y pagos por cuenta de sus clientes; pago de servicios; contrato de cobertura de tasas de interés o CAP y contrato de apertura de cuenta de cheques.

Tanto para las empresas no financieras como compañías financieras es importante conocer bien cómo funcionan las entidades bancarias, con la meta de optimizar su gestión. Así lo aseguró Arturo García Villacorta, docente del curso Fundamentos de gestión bancaria del PEE de ESAN. El experto indica que las operaciones bancarias se clasifican en activas y pasivas.

Por un lado, las operaciones activas comprenden las distintas modalidades de crédito, clasificadas por créditos directos e indirectos. Los primeros son aquellos en los que el banco desembolsa dinero al cliente y, en consecuencia, le cobra una tasa de interés. Mediante los créditos indirectos, en cambio, el banco garantiza al cliente ante un tercero y por tanto le cobra una comisión. Estos son algunos ejemplos:

Créditos directos: pagarés, descuentos de letras y facturas, factoring, créditos de exportación, arrendamientos financieros, créditos para activos fijos.

Créditos indirectos: cartas fianza, avales, advance account, cartas de crédito de importación.

Por el contrario, las operaciones pasivas consisten en los procedimientos en los que el banco crea sus propios fondos para realizar las operaciones activas. "Son las diversas fuentes de financiamiento de la entidad financiera", indica García. 

En otras palabras, comprenden la movilización de los recursos requeridos para financiar sus operaciones. Se pueden clasificar en:

Depósitos del público (a la vista, ahorros, depósitos a plazo, CTS)

Obtención de préstamos de otras entidades (bancos y corresponsales)

Emisión de instrumentos de deuda (certificados de depósito, bonos)

¿Cuál es la diferencia entre ambas?

Las operaciones pasivas sirven para que los bancos formen reservas para acreditar. Las operaciones activas, en cambio, funcionan para producir recursos para el banco con el propósito de obtener una ganancia extendiendo préstamos, valores y demás.

En ese sentido, en las operaciones activas, el banco asume la posición de acreedor frente al cliente, mientras que en las pasivas es la entidad financiera la que asume la posición de deudor. Así, estas últimas permiten a los bancos atraer fondos que ya están en circulación. Se crean nuevos recursos como resultado de las operaciones activas de préstamos.

Así pues, la relación entre ambos tipos de operación resulta compleja y única. Un préstamo se extiende utilizando capital monetario recaudado por operaciones pasivas, pero el sistema bancario también posee la capacidad de "crear depósitos" mediante la transferencia del monto del préstamo a la cuenta de los clientes.

Las posibilidades, los límites y las consecuencias de la expansión del crédito para los bancos son un asunto importante en la teoría de la banca y el crédito, así como en las actividades prácticas y la política de estado en las naciones capitalistas. Sin duda, los bancos pueden contribuir en gran medida a una expansión excesiva del crédito durante una fase de una recuperación económica cíclica, así como acelerar la inflación mediante su expansión crediticia.

LA BANCA ELECTRONICA

La banca electrónica  es un servicio telemático prestado por las entidades financieras que tiene como misión permitir a sus clientes realizar operaciones y transacciones con sus productos en tiempo real de forma autónoma, independiente, segura y rápida.

El servicio de banca electrónica se puede prestar tanto para empresas como para particulares, siendo las empresas y autónomos las que hacen una utilización más intensiva, dinámica y profesional ya que les ofrece una mayor comodidad y rapidez en su gestión diaria.

Operaciones más comunes en Banca Electrónica

Las operaciones más comunes dentro de la banca electrónica van desde las transferencias y el envío y recepción de los ficheros o cuadernos de gestión hasta la consulta de los movimientos de las cuentas, entre otras muchas.

Ventajas de la banca electrónica

Si nos fijamos desde el punto de vista del consumidor, la banca electrónica ofrece una serie de ventajas que crean valor:

1. Comodidad y disponibilidad las 24 horas del día.
2. Acceso global.
3. Rapidez y ahorro de tiempo.
4. Ahorro en costes tanto para el banco como para el cliente.
5. Transparencia en la información.
6. Oferta de productos y servicios personalizados.

Recomendaciones de uso de la banca electrónica

La utilización de la banca electrónica por parte de los clientes también presenta una serie de riesgos aunque existen una serie de mecanismos para aumentar la seguridad de las gestiones:

1. Revisión periódica de los movimientos de las cuentas.
2. Comprobar en la transacción electrónica que la conexión es segura.
3. Evitar realizar estas transacciones desde equipos públicos.
4. No facilitar datos personales por correo electrónico o por teléfono.
5. Cerrar la sesión en la banca electrónica antes de salir de la página web.

VALORACIÓN PERSONAL

Hoy en día, los bancos son instituciones de vital importancia para la vida cotidiana del ser humano, ya que debido a la situación social que se vive en el país lo más seguro es tener nuestro dinero resguardado en los bancos donde sabemos que contaran con mayor protección que en nuestras manos. Juntamente es importante debido a que muchas veces no tenemos acceso a muchos recursos debido a la escasez de dinero, por lo cual los bancos juegan un papel importante debido a que nos proporcionan los recursos a través de prestamos.

Debido a lo mencionado anteriormente, es importante que tomemos en cuenta que debemos tener una educación financiera adecuada, ya que muchas veces nos podemos ver engañados en las actividades realizadas por estos bancos  y no tomamos los créditos con la responsabilidad que le corresponde o no cuidamos nuestras bancarias proporcionando las medidas de seguridad adecuada.

Los bancos cada día han ido actualizándose a modo de hoy poder realizar transacciones en linea, lo cual mejora el servicio al cliente y por supuesto disminuye los costos operacionales lo cual genera grandes beneficios económicos a los bancos.

En mi opinión personal, es necesario que estemos conocedores lo más posible de las operaciones realizados por los bancos, ya que muchas veces nos casamos con la idea de que solo es para realizar prestamos y captar depósitos cuando no:

Por medio de un banco podemos comprar una casa que ha sido un activo extraordinario para ellos.

Podemos invertir en la bolsa de valores

Podemos cuidar el dinero de nuestra familia o aun 

podemos realizar operaciones internacionales a través de las cartas de crédito.

Y si hacemos un correcto uso de los servicios de los bancos, podremos obtener grandes beneficios económicos, ayudándonos a buscar nuestro estilo vida y facilitándonos la vida en muchos aspectos ya que podemos hasta disminuir el riesgo de multas por atrasos, robos por tener demasiado dinero en exceso.

BIBLIOGRAFIA

1. Cliente Bancario

https://www.clientebancario.cl/clientebancario/educacion-financiera?articulo=que-es-un-banco

2. Superintendencia del sistema financiero

https://ssf.gob.sv/entidades-autorizadas/

https://ssf.gob.sv/bancos/
3. Microdinero
https://www.vivus.es/blog/prestamopedia/cuantos-tipos-de-banco-existen/
4. cuidatudinero
https://www.cuidatudinero.com/13144932/objetivos-de-las-instituciones-financieras
5. Economipedia
https://economipedia.com/definiciones/funciones-de-los-bancos.html
6. ConexionSean
esan.edu.pe/apuntes-empresariales/2018/02/operaciones-activas-y-pasivas-de-un-banco-en-que-se-diferencian/
7. MitripleA
https://www.mytriplea.com/diccionario-financiero/banca-electronica/